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滴滴要拿银行牌照?当前金融业务布局还嫌不够?看互联网巨头们都
发布日期:2019-08-12 15:58   来源:未知   阅读:

  有消息称,滴滴有意拿下一块银行牌照,拟在天津发起设立民营银行——东岸银行。该行注册资本人民币30亿元,滴滴全资子公司迪润(天津)科技有限公司将持股30%。

  有消息称,滴滴有意拿下一块银行牌照,拟在天津发起设立民营银行——东岸银行。该行注册资本人民币30亿元,滴滴全资子公司迪润(天津)科技有限公司将持股30%。

  5日下午,滴滴方面向券商中国记者证实称,“尚无明确推进计划。”滴滴表示,拟发起设立民营银行的消息并不准确,“关于银行牌照,滴滴有进行一些谨慎的初步探索和调研。如果未来有明确推进计划,会对市场状况、社会价值和政策指引等进行全面审慎的研究。”

  滴滴背后网约出行的巨大流量,在“流量+金融”模式业务上的突破从没停止,当前滴滴已将支付、网络小贷、保险代理、商业保理、融资租赁这些金融业务的许可资质收入囊中。

  加上今年5月获批筹建的江西裕民银行,民营银行已达18家,这之中,互联网资本+区域内产业资本结合的出资结构较为常见。

  比如首批开业的浙江网商银行、深圳前海微众银行,蚂蚁金服、腾讯分别在两家均持有30%股权;后来的江苏苏宁银行、吉林亿联银行、四川新网银行,相对应的,苏宁、美团(点评)、小米集团分别在这几家银行里间接或直接持有30%、28.5%和29.5%的股权。

  5日有消息称,智能出行领域巨头滴滴拟发起设立民营银行。如消息属实,则继金城银行之后,天津有望再添一家民营银行。

  当日下午,滴滴方面第一时间向券商中国记者证实,“尚无明确推进计划。”滴滴表示,拟发起设立民营银行的消息并不准确,“关于银行牌照,滴滴有进行一些谨慎的初步探索和调研。如果未来有明确推进计划,会对市场状况、社会价值和政策指引等进行全面审慎的研究。”

  此前,据新流财经称,滴滴旗下全资子公司迪润(天津)科技有限公司(以下简称“迪润科技”,持股30%)及天津大通投资集团有限公司(持股21%)作为两家主发起人,再加六家一般发起人共同参股发起成立一家民营银行——东岸银行。当前,东岸银行处于招股阶段,其他股东将分配剩余41%的股份。

  天眼查信息显示,迪润科技于2013年1月成立,实缴资本24亿元,注册地在天津,法人代表是程维、为滴滴出行科技有限公司全资所有。

  值得注意的是,就在数周前,滴滴就是通过迪润科技入股了一家财险公司,进一步扩大了其在金融板块的布局,尤其是其保险相关业务。

  7月26日,现代财产保险(中国)有限公司(以下简称“现代财险”)在其官网公布了关于拟变更股东有关情况的信息披露公告。迪润科技、联想控股等四家公司位于新股东之列。根据公告,迪润科技以5.33亿元注册资本、与联想控股并列成为现代财险的第二大股东,持股占比32%。

  上述现代财险拟变更股东事项正在等待监管部门批准。公开资料显示,现代财险于2007年3月2日在北京登记成立,是韩国现代海上火灾保险株式会社100%投资子公司,也是在北京设立的最早的外国独资保险公司。此次股权变更若获得银保监会批准,则现代财险的企业性质将由此转变为中外合资保险公司。

  据了解,现代财险主要在国内北京、山东开展业务,近两年的年度保费在1亿元左右,截至今年二季度末,现代财险的综合偿付能力充足率、核心偿付能力充足率分别为246%和229%,近年来保持了持续的盈利。

  继BATJ之后,小米、美团、今日头条、滴滴等也纷纷在“流量+金融”模式业务上寻求突破。智能出行领域巨头滴滴也不例外。(券商中国记者此前报道:《争打金融+流量牌,美团小米滴滴今日头条四家也开启钱包信贷模式》)

  从券商中国记者此前梳理统计的情况来看,小米、美团点评、滴滴、今日头条都分别在民营银行、保险、基金、第三方支付、小额贷款、消费金融、商业保理、融资租赁等方面积极布局。这之中,金融“牌照”布局最全的是小米,旗下还有一家征信公司;其次是美团(点评)、滴滴。此外,四家公司均拿下了第三方支付牌照(许可证)。

  滴滴在2015年合并“快的”后规模高速扩张,已在当前的智能出行、网约车市场居绝对份额优势。官方数据显示,截至2017年底,滴滴订单总量达到74.3亿,平台乘客规模超过了4.5亿元,每天完成将近两千多万订单量;注册司机5000万人。背靠优质用户的巨大流量,滴滴一直在依托智能出行场景开发新的业务增长点上寻求突破。

  也可以看到,除了上述被传拟发起设立民营银行,拟入股现代财险,滴滴当前已持有支付、网络小贷、保险代理、商业保理、融资租赁这些金融业务的许可资质。其中,这些金融服务的布局主要服务C端用户,尤其是,保险及借贷类产品为滴滴金融板块主营业务。

  保险业务是滴滴切入较早的金融业务。早在2015年7月,中国平安参与投资滴滴,同年10月,滴滴与平安产险上海分公司合作推出“滴滴平台司乘意外综合险”。同时,通过北京博通畅达科技有限公司100%控股了中安风尚(北京)保险代理有限公司,当前平台的保险产品主要有点滴互保、医疗险和车险。

  今年4月,滴滴金融上线一站式“网约车金融”服务平台——“全桔”系统,是一款专门面向汽车租赁公司的to B端产品,帮助他们管理公司的车辆、车贷。滴滴金融服务相关负责人称,“全桔”系统预计2019年可服务1500个租赁公司,间接撬动每日数百万网约车订单的供给服务,已与汽车融资租赁公司沣邦、多家资金方以及保险公司等合作伙伴对接。

  在消费信贷方面,更早在2017年3月,滴滴APP“钱包”内就上线了理财产品“金桔宝”,为滴滴平台绑卡用户提供余额理财服务,不过后因基金代销资质问题暂停。

  去年上半年,滴滴APP进一步推出“滴水贷”,面向乘客提供的消费信贷;与美团前期的模式类似,滴滴前端获客“导流”,金融机构如新网银行则是资金出具方、风控审核主体。

  2018年以来,围绕“整改”滴滴迎来企业组织架构转型。2018年2月,滴滴原金融部门升级为金融事业部,该事业部主要为C端的滴滴司机和用户提供保险、信贷、理财、支付、金融等普惠金融服务;今年1月2日在滴滴出行APP上线了新菜单——“金融服务”,将点滴互助、保险、理财、支付和信贷业务全部整合在内。

  加上今年5月获批筹建的江西裕民银行,民营银行已达18家,这之中,互联网资本+区域内产业资本结合的出资结构较为常见。

  比如首批开业的浙江网商银行,注册资本40亿元,蚂蚁金服出资12亿、占30%股权,为第一大股东;复兴工业出资10亿、为第二大股东;其次还有万向三农、宁波金润资管等。

  类似的情况,比如深圳前海微众银行、江苏苏宁银行、吉林亿联银行、四川新网银行,相对应的,苏宁、美团(点评)、小米集团分别在这几家银行里间接或直接持有30%、30%、28.5%和29.5%的股权。

  吉林亿联银行第二大股东吉林三快科技有限公司,为美团(点评)运营主体北京三快科技有限公司全资子公司;四川新网银行第一大股东新希望集团持股30%,第二大股东四川银米科技有限责任公司、持股29.5%,该公司为雷军持股90%股权的北京小米电子软件技术有限公司的全资子公司。

  股东构成、及股东行业属性、带来的生态圈资源,给民营银行的业务和特色打上了很深的烙印。比较典型的是,微众银行以微粒贷为拳头产品、依托腾讯生态系统面向C端的在线小额借贷业务优势突出;网商银行将小微综合金融服务与阿里生态系统无缝对接,联合支付宝收钱码探索“310”贷款模式,基于风控创新,从线上触达线下,小微商贷迅速打开局面。

  “各家资源禀赋差异大,股东实力、互联网技术和渠道差异带来经营情况不同。”东方金诚首席分析师徐承远评价,民营银行的发展呈现较为明显的行业分化特征。

  即使有好的互联网+基因,和股东资源禀赋,民营银行的商业模式仍需在摸索中前进。比如新网银行,尽管技术、资源优势明显,去年消费金融业务大扩张才首度扭亏为盈。

  2016年底获批筹建、2017年5月上线的吉林亿联银行,“从无到有经历了很长的过程”,吉林亿联银行的一名高管告诉记者,从产品调研、团队匹配、技术团队落实、风控模型跑起来,前前后后需要做太多工作。该行新上线首款线上消费贷款产品“亿联易贷”,2018年末授信客户超过 124 万,累计放款突破82亿,在贷余额突破48亿;去年营业收入1.63亿元,目前已处于盈利运营阶段。

  券商中国记者梳理17家民营银行(不含江西裕民银行)去年的资产负债、经营业绩等核心数据情况看到,多家民营银行去年业绩向好,但差距也在持续拉大。总体来看,上述微众银行、网商银行、新网银行、吉林亿联银行等互联网+银行继续领跑,业务规模增速明显高于同业。尤其是,网商银行、微众银行两家资产规模、盈利水平合计分别占全行业的7成以上。

  在这种情形下,对“初步探索和调研”是否发起成立民营银行的滴滴来说,如何找准方向,凭借灵活机制、金融科技能力、生态圈资源差异化定位,有想象空间也有挑战。

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